Votre prêt hypothécaire arrive à échéance dans dix-huit mois. Pour la majorité des propriétaires en Suisse romande, ce moment passe presque inaperçu : on attend la proposition de la banque, on signe, et on passe à autre chose. C’est précisément cette inertie qui coûte cher — parfois des dizaines de milliers de francs sur la durée d’un contrat.

Pourquoi anticiper 12 à 18 mois à l’avance ?

Le marché hypothécaire suisse repose sur plus de cent prêteurs actifs — banques cantonales, grandes banques, assurances, caisses de pension. Les écarts de taux entre établissements peuvent dépasser 0,50 %, ce qui, sur une dette de 800 000 CHF, représente 4 000 francs d’économie annuelle. Or les banques misent sur la fidélité passive de leurs clients : l’offre de renouvellement qu’elles transmettent est rarement la plus compétitive du marché.

En Suisse romande, la plupart des établissements permettent de verrouiller un** taux fixe** jusqu’à dix-huit mois avant l’échéance. Cette fenêtre — qu’on appelle taux forward — permet d’anticiper une remontée des taux sur les marchés des capitaux et de sécuriser ses charges futures. Pour les acquéreurs ayant souscrit leur prêt en période de taux élevés, l’échéance devient au contraire une opportunité de basculer vers une hypothèque SARON, dont le taux variable suit le marché monétaire au trimestre.

Taux fixe ou SARON : quel arbitrage selon votre profil ?

Tout dépend de votre tolérance au risque et de votre horizon. Un ménage qui prévoit de vendre son bien dans cinq ans aura intérêt à sécuriser un taux fixe court, pour éviter une pénalité de résiliation anticipée. À l’inverse, un propriétaire qui souhaite profiter d’un contexte de taux bas sur les marchés monétaires peut opter pour le SARON — à condition d’avoir la capacité d’absorber une hausse future de ses charges.